法定利率_Legal Rate of Interest

法定利率是什么？

法定利率是指任何类型债务上可以合法收取的最高利率，贷方必须遵循此标准。虽然法定利率适用于所有类型的债务，但某些类型的债务可能会有更高的法定利率，例如，发薪日贷方的法定最高利率可能高于学生贷款的法定最高利率。设定此限额的目的是为了防止贷方向借款人收取过高的利率。

超出法定利率的利率被归类为高利贷。在大多数州，对高利贷通常会处以严厉的处罚，例如罚款，甚至没收本金和/或利息。法定利率也可以被定义为贷方针对任何可在法庭上强制执行的合法索赔可以收取的最高利率。

在美国，各州负责设定自己的利率法律。尽管这一类金融行为可能落入宪法的商业条款之下，但国会并未传统上聚焦于高利贷问题。政府将通过暴力手段收取利息的行为视为联邦犯罪。

每个州可通过各自的法律设定法定利率。例如，纽约每季度设定一次利率。特拉华州的法定利率为联邦储备利率上浮5%，这使得其利率随之波动。

除了这些限制外，各州通常还设定可能更高的高利贷限额。纽约对于民事高利贷的限额为16%，对于刑事高利贷的限额为25%。在某州开展业务的银行及其他融资机构可能受到该管辖权的法定利率的约束。

在某些特例和情况下，贷方可能会收取超出管辖法律定利率的利率。客户在申请融资时可以选择放弃此项保护。许多贷方和金融机构可能会要求客户签署此类协议才能获得融资。

授予公司在条款中收取更高利率的权利的语言可能会包含在服务条款中。客户同意按照贷方指定的利率接受融资，可能会使法定利率提供的保护失效，无论客户后来是否确认其完全理解自己的权利。

贷方可能通过类似于规避高利贷法律的方法，绕过法定利率。例如，信用卡提供商可以根据公司注册所在州的法律收取利率，而非根据客户居住州的法律。贷方可能选择在特拉华州等高利贷法律更加宽松的州注册。

信用卡公司通常有权限按照公司注册所在州允许的利率收取利息，而不是遵循客户居住州适用的高利贷法律。全国特许银行同样可以适用其注册州允许的最高利率。通过在如特拉华州或南达科他州等州注册，贷方历史上受益于这些州相对宽松的高利贷法律所提供的较大灵活性。